ISTILAH & KONSEP
PANDUAN KEWANGAN ISLAM UNTUK RAKYAT MALAYSIA
Kewangan Islam, diterangkan dengan mudah.
ISRA.my menerangkan pembiayaan rumah dan kereta, takaful, simpanan dan pelaburan secara Islam dalam bahasa yang mudah. Nak beli rumah, pilih takaful atau mula melabur? Fahami konsepnya, bandingkan kos dan kenali risikonya sebelum membuat keputusan.
Di ISRA.my, anda boleh:
MULA DI SINI
Kewangan Islam dalam satu minit
Kewangan Islam ialah perbankan, takaful dan pelaburan yang mengikut prinsip Syariah (undang-undang Islam). Di Malaysia, bank Islam dan pengendali takaful dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, sama seperti bank dan syarikat insurans biasa. Setiap bank Islam dan pengendali takaful juga mempunyai jawatankuasa Syariah yang menyemak produknya. Ini enam perkara asasnya:
Tiada faedah (riba)
Daripada mengenakan faedah atas pinjaman, bank mendapat untung melalui jual beli, sewaan atau perkongsian.
Kontrak yang jelas (tiada gharar)
Harga, barang dan hak setiap pihak mesti jelas dalam kontrak, supaya semua pihak tahu apa yang mereka persetujui.
Tiada judi (maysir) atau perniagaan haram
Wang mesti dijauhkan daripada perjudian dan perniagaan yang dilarang dalam Islam, seperti arak.
Berkongsi risiko
Dalam takaful, peserta saling membantu melalui satu dana bersama. Dalam sesetengah pelaburan, untung dan rugi dikongsi bersama.
Terbuka kepada semua
Sesiapa sahaja, Muslim atau bukan Muslim, boleh menggunakan produk kewangan Islam jika memenuhi syarat penyedia.
Patuh Syariah tidak semestinya lebih murah
Bandingkan jumlah bayaran, caj dan risiko, sama seperti produk kewangan lain.
Baca panduan asas sepenuhnyaRiba, gharar dan maysir: penerangan mudah
01 / PILIH TOPIK ANDA
Apa yang anda ingin fahami?
Pilih situasi anda. Setiap topik membawa anda terus ke panduan yang berkaitan.
Beli rumah atau kereta
Bandingkan bayaran bulanan, jumlah kos keseluruhan dan syarat kontrak.
Pembiayaan peribadi
Berapa yang anda terima, dan berapa jumlah yang perlu dibayar balik?
Pilih takaful
Ketahui apa yang dilindungi dan apa yang dikecualikan (tidak dilindungi).
Simpan atau labur
Ketahui wang mana yang dilindungi insurans deposit PIDM, dan pelaburan mana yang nilainya boleh naik atau turun.
Fahami kontrak
Kenali istilah dan semak dokumen sebelum bersetuju.
Blockchain & kripto
Fahami cara ia berfungsi, peraturannya dan risiko penipuan.
Baca penerangan rajah dalam bentuk teks
Enam topik dipadankan dengan panduan: rumah dan kereta dengan pembiayaan serta bayar habis awal; pembiayaan peribadi dengan bayaran dan kos; takaful dengan perlindungan perubatan dan motor; simpanan serta pelaburan dengan deposit, unit amanah dan sukuk; kontrak dengan glosari dan dokumen produk; blockchain serta kripto dengan peraturan, dompet dan keselamatan. Anak panah hanya menunjukkan panduan untuk dibaca, bukan langkah permohonan atau cadangan produk.
02 / FAHAMI PERBEZAANNYA
Tiga contoh: ke mana wang anda pergi dan apa yang anda dapat
Pembiayaan, takaful dan pelaburan berfungsi dengan cara yang sangat berbeza. Di bawah ialah satu pembiayaan peribadi, satu takaful motosikal dan satu unit amanah. Setiap contoh menunjukkan ke mana wang bergerak dan apa hak anda. Produk lain mungkin berfungsi secara berbeza.
Contoh pembiayaan dan takaful diambil daripada dokumen produk sebenar yang kami semak pada 6 Oktober 2026. Produk yang ditawarkan kepada anda mungkin mempunyai syarat berbeza, jadi semak dokumennya.
Pembiayaan
Contoh: pembiayaan peribadi HSBC Amanah
Anda terima wang tunai, kemudian bayar balik kepada bank secara ansuran.
Jual beli komoditi
Hasil tunai
Pelanggan
Pelanggan
Ansuran
Bank
Semak jumlah semua bayaran, caj lewat bayar dan syarat jika anda mahu bayar habis lebih awal.
Bagaimana contoh ini berfungsi
Beginilah cara anda mendapat wang tunai tanpa pinjaman berfaedah. Ada dua jualan komoditi. Mula-mula, bank menjual komoditi kepada anda. Kemudian bank, sebagai wakil anda (wakalah), menjualnya kepada pihak lain secara tunai. Hasilnya, anda dapat wang tunai dan perlu membayar ansuran yang dipersetujui kepada bank. Komoditi itu hanya alat untuk urus niaga ini. Ia bukan rumah atau kereta yang anda beli untuk diguna sendiri.
- Bank menjual komoditi patuh Syariah kepada anda pada harga yang dipersetujui, iaitu Harga Jualan Bank. Harga ini termasuk keuntungan bank, dan anda membayarnya kemudian secara ansuran. Menurut dokumen produk, bank memainkan dua peranan. Pertama, bank ialah penjual. Kedua, melalui lantikan yang berasingan, bank menjadi ejen yang menyempurnakan pembelian bagi pihak anda.
- Anda memberi kuasa kepada bank untuk menjual komoditi itu kepada pihak lain secara tunai. Wang tunai itu dimasukkan ke akaun yang ditetapkan.
- Anda membayar ansuran yang dipersetujui. Semak juga fi, caj lewat bayar dan syarat bayar habis awal.
Takaful
Contoh: takaful motosikal Takaful Malaysia
Caruman anda masuk ke dana bersama yang membayar tuntutan peserta.
Peserta
Sebahagian caruman
Dana Takaful Am
Dana Takaful Am
Bayaran tuntutan
Peserta
Jumlah yang boleh dituntut bergantung pada sijil, had dan pengecualiannya.
Bagaimana contoh ini berfungsi
Takaful berfungsi seperti tabung bersama. Sebahagian caruman setiap peserta didermakan (tabarru’) kepada Dana Takaful Am, yang membayar tuntutan. Pengendali takaful menguruskan dana ini dan menerima fi wakalah, yang sudah termasuk dalam caruman. Dana ini melindungi semua peserta bersama-sama. Ia bukan simpanan atau pelaburan yang boleh dikeluarkan bila-bila masa.
- Peserta membayar caruman. Sebahagiannya didermakan kepada Dana Takaful Am.
- Pengendali menguruskan dana dan mengambil fi wakalah, yang sudah termasuk dalam caruman.
- Jika tuntutan anda dilindungi, ia dibayar mengikut sijil, pengecualian, had dan ekses. Ekses ialah bahagian awal tuntutan yang anda bayar sendiri.
Pelaburan
Contoh: cara unit amanah berfungsi
Anda memiliki unit dalam dana, bukan aset di dalamnya secara terus.
Pelabur
Wang dilaburkan
Dana
Dana
Pengurus melabur
Aset portfolio
Dana
Unit dana
Pelabur
Nilai unit boleh naik atau turun. Pulangan tidak dijamin.
Bagaimana contoh ini berfungsi
Unit amanah mengumpulkan wang ramai pelabur dalam satu dana. Pengurus dana melaburkan wang itu dalam aset seperti saham dan sukuk. Anda memiliki unit yang mewakili bahagian anda dalam dana, bukan setiap aset secara terus. Nilai unit, agihan (pendapatan yang dibayar oleh dana) dan wang yang anda terima apabila menjual unit boleh berubah. Contoh ini hanya menunjukkan cara unit amanah berfungsi. Untuk mengetahui sama ada sesuatu dana patuh Syariah, semak prospektusnya.
- Wang pelabur dikumpulkan dalam satu dana.
- Pengurus dana melaburkan wang itu dalam aset portfolio.
- Pelabur memiliki unit dana. Nilainya boleh naik atau turun. Agihan dan wang hasil jualan unit bergantung pada dana itu.
Baca penerangan rajah dalam bentuk teks
Pembiayaan HSBC Amanah: dua jualan komoditi menghasilkan wang tunai untuk pelanggan. Bank bertindak sebagai wakil pelanggan (wakalah), dan pelanggan membayar ansuran kepada bank. Takaful motosikal Takaful Malaysia: sebahagian caruman peserta masuk ke Dana Takaful Am. Pengendali menguruskan dana dan mengambil fi wakalah yang sudah termasuk dalam caruman. Bayaran tuntutan bergantung pada sijil, had, pengecualian dan ekses. Unit amanah: wang pelabur dikumpulkan dalam dana, kemudian dilaburkan oleh pengurus. Pelabur menerima unit yang mewakili bahagian dalam dana, bukan pemilikan terus setiap aset. Nilai unit dan pulangan berubah. Status patuh Syariah sesuatu dana perlu disemak dalam dokumennya sendiri. Ketiga-tiga produk ini mempunyai fungsi berbeza, dan satu tidak boleh menggantikan yang lain. Semak dokumen produk sebenar.
Sumber yang digunakan
Sumber: HSBC Amanah: PDS pembiayaan peribadi, versi September 2026 · Takaful Malaysia: PDS motosikal, 1 Januari 2026 · InvestSmart: unit amanah dan pemilikan unit · PIDM: deposit layak dan pelaburan dikecualikan
TERBUKA KEPADA SEMUA
Untuk Muslim dan bukan Muslim
Panduan di laman ini untuk semua pembaca, Muslim dan bukan Muslim. Sesetengah produk yang kami terangkan di sini terbuka kepada kedua-duanya. Namun, setiap bank atau pengendali takaful menetapkan syarat kelayakan dan kelulusannya sendiri.
Fahami pilihan untuk Muslim dan bukan Muslim03 / PANDUAN PILIHAN
Sebelum membuat pilihan
Kenali istilah, baca dokumen dan ketahui tempat untuk mendapatkan bantuan.
PERLUKAN BANTUAN?
Ke mana hendak mendapatkan bantuan
Mulakan dengan bank atau pengendali takaful anda, dan minta jawapannya secara bertulis. Jika masalah berterusan, pihak berikut boleh membantu.
Pertikaian dengan bank atau pengendali takaful
FMOS (Financial Markets Ombudsman Service) boleh menyemak pertikaian anda secara percuma. Ada had jumlah dan tarikh akhir, jadi semak peraturannya lebih awal.
Sukar membayar hutang
AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) memberi khidmat nasihat hutang secara percuma dan boleh membantu menyusun semula bayaran anda.
Ditipu, atau ada transaksi yang bukan anda buat
Segera hubungi 997, talian Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC), dan maklumkan bank anda. Lebih cepat anda melapor, lebih tinggi peluang wang anda dapat disekat.
04 / KAJIAN & PENERBITAN
Fahami asasnya, kemudian rujuk sumber asal.
Panduan membantu anda memahami konsep. Jika anda mahu membaca dengan lebih mendalam, kajian, resolusi dan penerbitan memberi konteks tambahan.
Soalan anda
Pilih topik yang ingin anda fahami.
Panduan
Fahami konsep, kos dan risiko.
Kajian & penerbitan
Cari kajian, resolusi atau rekod penerbitan.
Sumber asal
Semak tarikh, versi dan skop dokumen.
Baca penerangan rajah dalam bentuk teks
Laluan bacaan: mulakan dengan soalan anda. Baca panduan untuk memahami konsep dan kos. Kemudian cari rekod kajian atau resolusi dalam hab pengetahuan atau katalog perpustakaan, dan akhir sekali semak teks asal penerbit. Setiap langkah ada peranannya sendiri. Semak tarikh, versi, bidang kuasa dan syarat kontrak semasa. Rekod kajian menunjukkan dari mana sesuatu penerangan datang. Kelulusan produk ialah perkara yang berasingan. Jika teks penuh asal tiada, ambil kira had yang dinyatakan pada rekod itu.
Sesetengah rekod lama tidak lengkap: teks asalnya mungkin hilang, atau sumbernya masih perlu disahkan. Nota pada setiap halaman akan memberitahu anda. Ingat, kajian atau resolusi lama bukan kelulusan untuk produk yang dijual hari ini.
05 / SENARAI SEMAK
Semak sebelum menandatangani dokumen
Enam perkara untuk disemak sebelum menandatangani dokumen atau memindahkan wang.
Cara membaca dokumen produkPenyedia dan jenis kontrak
Pastikan nama sah syarikat yang menawarkan produk dan jenis kontraknya: jual beli, sewaan, deposit, pelaburan atau sijil takaful. Jika ragu, semak sama ada syarikat itu berlesen di laman Bank Negara Malaysia atau Suruhanjaya Sekuriti.
Jumlah bayaran dan caj
Tulis jumlah yang anda terima, setiap ansuran, fi, cukai dan perlindungan tambahan. Tanya apa yang sudah termasuk dalam harga supaya setiap kos dikira sekali sahaja.
Hak milik dan pengeluaran
Siapa yang memiliki aset atau unit, dan siapa yang menanggung jika berlaku kerugian? Semak cara mengeluarkan wang, syarat bayar habis awal dan apa yang berlaku jika anda gagal membayar.
Had perlindungan takaful
Semak apa yang dilindungi, pengecualian, had manfaat dan ekses (bahagian awal tuntutan yang anda bayar sendiri). Sesetengah manfaat mungkin berbeza bagi setiap peserta. Dalam contoh takaful motosikal di atas, fi wakalah sudah termasuk dalam caruman, manakala cukai perkhidmatan dan duti setem disenaraikan berasingan.
Risiko dan kos pelaburan
Baca prospektus atau Helaian Sorotan Produk untuk mengetahui fi, risiko, hak anda dan syarat pengeluaran. Nilai unit sentiasa berubah, jadi ia bukan janji pulangan tunai.
Dokumen dan tarikh
Catat nama penerbit, versi dokumen dan tarikh kuat kuasanya. Catat juga, secara berasingan, tarikh anda membacanya. Simpan semua dokumen yang diberikan kepada anda.
Senarai ini membantu anda membaca dokumen. Kelayakan dan syarat sebenar tetap ditentukan oleh penyedia dan kontrak produk.