Satu institusi boleh memegang beberapa peranan
Wakalah bermaksud memberi kuasa kepada ejen untuk menjalankan tugas yang diwakilkan, dengan atau tanpa fi. Semak siapa melantik siapa dan batas kuasa tersebut. [WK] Prinsipal ialah pihak yang memberikan kuasa; dalam contoh ini, pihak itu ialah pelanggan.
Rangka kerja tawarruq BNM membenarkan dwi-agensi dalam skopnya, tertakluk pada syarat. Bank boleh bertindak sebagai penjual untuk dirinya sendiri dan sebagai ejen pelanggan; peranan itu tidak menghapuskan kontrak, langkah pemilikan atau kewajipan bayaran yang berasingan. [TW]
Ikuti peranan, bukan sekadar nama bank
Rajah baharu di bawah menggambarkan bentuk pembiayaan dalam BNM §17.2(b). Institusi mula-mula memiliki komoditi, kemudian menjualnya kepada pelanggan sambil bertindak sebagai ejen pembelian pelanggan, dan selepas itu menjualnya kepada pihak ketiga untuk pelanggan. Ini urutan konsep, bukan bukti urus niaga sebenar. [TW]
Sebagai contoh penyedia yang disemak secara berasingan, terma Personal Financing-i HSBC menerangkan agensi pembelian dan jualan semula bersama jualan komoditi oleh bank. Jadual bayaran peminjam dan peruntukan rebat perlu dibaca secara khusus. [HT]
1. Satu nama bank, kapasiti berasingan
Rajah konsep pembiayaan baharu • BNM §17.2(b), bukan fatwa 368
- Kapasiti bank sendiriBank memiliki komoditi
Pembelian awal memberikan komoditi untuk dijual.
- Agensi pembelian pelangganBank → pelanggan
Bank menjual komoditinya sendiri; sebagai ejen pembelian ia membeli untuk pelanggan. Pelanggan memiliki komoditi dan berhutang harga tertangguh; penguasaan diperlukan sebelum jualan semula.
- Agensi jualan semula pelangganPelanggan → pembeli pihak ketiga
Bank menjual untuk pelanggan bagi tunai serta-merta. Hasil jualan semula diterima pelanggan; hutang tertangguh kepada bank kekal.
Penerangan teks lengkap
Bank mula-mula memiliki komoditi. Dalam jualan kedua, ia menjadi penjual atas kapasitinya sendiri dan juga ejen pembelian pelanggan. Pemilikan berpindah kepada pelanggan dan harga tertangguh terhutang kepada bank. Ia kemudian menjadi ejen jualan semula pelanggan untuk menjual kepada pihak ketiga bagi tunai. Ini menghasilkan tunai pelanggan secara berasingan daripada kewajipan harga jualan tertangguh yang masih ada. Kuasa agensi bank datang daripada mandat pelanggan; agensi bukan pelabur tambahan. Sebelum jualan semula, pelanggan mesti memperoleh penguasaan fizikal atau konstruktif: aset dilepaskan supaya pelanggan boleh mengaksesnya dan menanggung risiko pemilikan (§§13.8–13.10). Penguasaan konstruktif tidak bermaksud pelanggan semestinya mengambil komoditi secara fizikal.
Apa yang dinyatakan oleh artikel jurnal
Dual Agency Practices in Islamic Financial Institutions: A Fiqh Perspective (2020) meneliti perbezaan pandangan fuqaha dan memilih pandangan yang memihak kepada agensi terhad dalam konteks perbankan Malaysia yang dibincangkannya. Pada halaman bercetak 44, ia mengaitkan suatu petikan dengan Kuwait Finance House mengenai ejen menjual kepada dirinya sendiri dan harga yang ditetapkan bersama prinsipal. Rujukan pada halaman 48 menyatakan URL lama fatwaId=368, diakses pada 30 Mac 2015. Ini mengukuhkan jejak atribusi, tetapi bukan fatwa asal. [A297]
Item USIM yang satu lagi, artikel 303, membincangkan adat kematian masyarakat Melayu. PDFnya tidak menyokong keputusan dwi-agensi. Senarai rujukan webnya tidak sepadan dengan subjek itu dan tidak boleh digunakan sebagai sumber kewangan bebas kedua. [A303]
2. Atribusi ialah petunjuk, bukan keputusan asal
Batas bukti • autoriti dan tujuan sumber berbeza
- Bukti jurnalArtikel 297 → URL lama
Atribusi KFH dalam artikel; keputusan asal belum dilihat.
- Rangka kerja Malaysia berasinganBNM → syarat tawarruq
Konteks dasar terpakai, bukan identiti pengganti bagi entri 368.
- Sumber asal belum dipastikanEntri 368 → teks belum ditemukan
Pengesahan pengeluar, tajuk, nombor, tarikh dan teks lengkap masih diperlukan.
Penerangan teks lengkap
Artikel memautkan entri 368 dan mengaitkan petikan dengan KFH. BNM memberikan rangka kerja tawarruqnya sendiri secara berasingan. Entri lama asal belum tersedia, maka atribusi artikel dan kebenaran BNM tidak boleh digabungkan menjadi fatwa rekaan. Artikel 303 tidak boleh mengesahkan topik kerana PDF sebenarnya membincangkan adat kematian.
Apa yang perlu ditetapkan dan dibuktikan
BNM §17.3 menghendaki persetujuan bersama tentang butiran penting tugas, seperti harga, tempoh dan aset, serta urutan yang betul dengan bukti sokongan. §27.10 menghendaki dokumen atau rekod bagi setiap peranan dwi-agensi. Ini syarat terpilih; bukan senarai semak pematuhan yang lengkap. [TW]
Soalan praktikal yang berguna ialah: “Bolehkah anda menunjukkan pelantikan ejen dan rekod bagi setiap jualan?” Tandatangan sahaja tidak memberitahu peranan yang dilaksanakan oleh institusi pada setiap peringkat.
Di bawah §§16.8–16.9, pelanggan tetap bertanggungjawab bagi kontrak jualan yang dibuat secara sah dalam batas mandat. Ejen menanggung liabiliti apabila berlaku salah laku, kecuaian atau pelanggaran terma yang ditetapkan. Ini berkaitan peranan agensinya; ia tidak menghapuskan kewajipan berasingan bank sebagai penjual. [TW]
Soalan untuk penyedia anda
Agensi ialah aturan pemberian kuasa. Ia sendiri tidak menerangkan jumlah harga pembiayaan, amaun tunai diterima atau kemampuan anda membayar balik. Minta surat tawaran, helaian pendedahan dan terma lengkap bersama-sama.
Terma HSBC yang sama membezakan kos urus niaga daripada kos penyerahan: bank membayar fi broker atau kos pembelian/jualan komoditi (§5(ii)). Jika meminta penyerahan fizikal, anda perlu membuat permintaan nyata secara bertulis ketika memohon, memperoleh lesen, permit, kelulusan dan persetujuan yang diperlukan, serta membayar kos penyerahan dan pemindahan pemilikan berikutnya (§5(iii)). Minta amaun sebenar sebelum membuat keputusan. [HT]
Dalam terma HSBC yang dinamakan, §15 meletakkan tanggungjawab duti setem dan fi peguam bagi penyediaan serta penguatkuasaan kemudahan pada pelanggan. §12 memperuntukkan caj lewat bayar; §14 menyenaraikan keadaan yang membolehkan pembatalan dan bayaran dituntut. Kewajipan ini perlu dibaca bersama jadual yang diluluskan dan peruntukan rebat, walaupun bank mengendalikan urus niaga. [HT]
- Siapakah ejen saya pada setiap langkah, dan bolehkah ia melantik ejen lain?
- Komoditi dan bukti pemilikan manakah yang menyokong jualan? Adakah harga dan masa yang dipersetujui jelas dalam dokumen saya? Tanya cara penguasaan komoditi direkodkan dan cara hak mengambil penyerahan dilaksanakan (§§13.8–13.10, 15.4–15.5). [TW]
- Adakah terdapat fi agensi? Dasar Wakalah BNM memperuntukkan aturan fi; minta asas fi sebenar dan masa caj dikenakan. Tanya secara berasingan sama ada kontrak menghendaki bayaran balik apa-apa kos. [WK]
- Bagi contoh HSBC yang dinamakan, baca jadual bayaran yang diluluskan, harga jualan siling, rebat, caj lewat bayar dan klausa penyelesaian awal bersama-sama. Tiada sebut harga semasa atau perbandingan kos diberikan di sini. [HT]
- Bolehkah saya memohon? FAQ HSBC menyatakan pelanggan Muslim dan bukan Muslim yang layak boleh menggunakan Personal Financing-i. Ini tidak membuktikan akses kepada semua produk atau hak mendapat kelulusan. [HF]
- Jika memerlukan penilaian agama, tanya tentang struktur dan pelaksanaan sebenar, bukan sekadar sama ada “dwi-agensi” dibenarkan. Nilai kemampuan bayaran, kos dan akibat mungkir secara berasingan. Pandangan pilihan penulis jurnal bukan keputusan tentang kontrak anda.
Bacaan lanjut
Untuk istilah jualan, sewaan dan perkongsian yang lebih luas, rujuk glosari kontrak apabila tersedia. Untuk mengetahui pihak yang menyemak pematuhan di Malaysia, rujuk panduan tadbir urus Syariah apabila tersedia. Buat masa ini, pautan sumber asal di bawah membolehkan anda menyemak peraturan yang didokumenkan secara langsung.
Rujukan
Penerangan editorial baharu disediakan pada 6 Oktober 2026. Sumber diakses pada tarikh itu; tarikh penerbitan dan kuat kuasa di bawah dinyatakan secara berasingan. PDF luaran kekal pada laman penerbitnya.
[A297] Dual Agency Practices in Islamic Financial Institutions: A Fiqh Perspective
Amir Shaharuddin; Aizul Aiman Musa; Fatin Syahirah Mohamad Nawi; Adi Hanif Mohamed Ahmad; Ahmad Mukarrami Ab Mumin — Journal of Fatwa Management and Research, USIM
Halaman artikel: 8 Julai 2020; keluaran bercetak: Julai 2020, 21(1), halaman 38–48. DOI: 10.33102/jfatwa.vol21no1.297.
Halaman bercetak 38–41: peranan; 44: atribusi KFH; 47–48: kesimpulan/rujukan, termasuk URL lama dan tarikh capaian 30 Mac 2015.
PDF penuh penerbit diperiksa. Ringkasan dan rajah baharu, bukan penghasilan semula artikel. Halaman web menyatakan CC BY 4.0. Atribusi artikel ialah bukti tidak langsung bagi fatwa yang belum ditemukan; kesimpulan penulis ialah pandangan mereka.
[A303] Kearifan Tempatan dalam Adat Kematian Masyarakat Melayu dari perspektif Uruf
Muhammad Yusri bin Yusof @ Salleh; Mohd Anuar Ramli — Journal of Fatwa Management and Research, USIM
Halaman artikel: 8 Julai 2020; keluaran bercetak Julai 2020, 21(1), halaman 21–37; DOI: 10.33102/jfatwa.vol21no1.303.
Tajuk, abstrak dan senarai rujukan PDF dibandingkan dengan halaman web artikel.
PDF membincangkan adat kematian; rentetan fatwaId=368 tidak ditemukan dalam teks penuh PDF. Halaman web memaparkan senarai rujukan kewangan yang tidak sepadan dengan artikel ini. Ia tidak boleh mengesahkan keputusan kewangan. Punca ketidakpadanan tidak diketahui.
[TW] Tawarruq — policy document
Bank Negara Malaysia
Dikeluarkan/berkuat kuasa 28 Disember 2018 (§4.1).
§§2, 5.2, 13.8–13.10, 15.4–15.5, 16.7–16.9, 17.1–17.4, 25.20, 27.10; halaman bercetak 2–3, 7–10, 19, 25.
Dokumen asal yang masih dipautkan dalam daftar perbankan BNM. Panduan membenarkan aturan tersebut; syarat wajib dan dasar lebih luas tetap terpakai. Bukan fatwa 368, keputusan sejagat atau bukti pelaksanaan. Pengendali takaful hanya menggunakan Bahagian B.
[WK] Wakalah — BNM/RH/PD 028-3
Bank Negara Malaysia
Tarikh keluaran bercetak 24 Jun 2016; berkuat kuasa 1 Julai 2018 kecuali §28 yang berkuat kuasa serta-merta (§4.1).
§§8–9, 14–15; halaman bercetak 4, 6–8.
Mentakrifkan mandat dan aturan fi dalam skop institusi yang dinyatakan. Tiada fi sejagat disimpulkan.
[HT] Personal Financing-i Terms and Conditions
HSBC Amanah Malaysia Berhad
Versi bercetak v.Mar 26 (Mac 2026); tarikh kuat kuasa berasingan tidak dipastikan; diakses 6 Oktober 2026.
§§4–5 jualan komoditi dan agensi pembelian/jualan semula; §§7–10 bayaran, rebat dan penyelesaian; §12 lewat bayar, §14 mungkir, §15 duti setem dan fi peguam.
Contoh kontrak semasa yang dinamakan; tiada kadar iklan, angka bayaran atau kelayakan disimpulkan. Bukan bukti urus niaga individu atau sumber yang belum ditemukan.
[HF] Personal Financing-i FAQ
HSBC Amanah Malaysia Berhad
Halaman semasa tanpa tarikh diakses 6 Oktober 2026.
Soalan sama ada pembiayaan ini hanya untuk pelanggan Muslim.
Penyertaan Muslim/bukan Muslim bagi produk yang dinamakan ini sahaja; syarat kelayakan penyedia tetap terpakai.
[REG] Banking & Islamic Banking
Bank Negara Malaysia
Indeks semasa disemak 6 Oktober 2026.
Baris Tawarruq dan Wakalah/pautan dokumen.
Hanya membuktikan pautan sumber; tarikh indeks tidak mengatasi tarikh keluaran/kuat kuasa bercetak.