Kad kredit-i: apa yang berubah dan apa yang masih perlu dibayar

Kontrak berubah; bil masih perlu dibayar

Kad kredit-i memberi anda kemudahan pembayaran dengan kewajipan membayar balik. Kontrak Islamnya tidak menjadikan pembelian percuma, menghapuskan baki atau menjadikan bayaran minimum sebagai penyelesaian penuh. Membayar keseluruhan penyata pembelian tepat pada masanya boleh mengekalkan tempoh tanpa caj keuntungan yang terpakai; membawa baki ke bulan berikutnya boleh menyebabkan caj keuntungan walaupun bayaran minimum dibuat.

Sumber: Helaian Pendedahan Produk CIMB; Fi dan caj kad CIMB Islamic

Kami menggunakan CIMB Platinum-i sebagai contoh produk tertentu, disemak pada 6 Oktober 2026: Helaian Pendedahan Produk (PDS) yang dipautkan mencetak tarikh 1 Januari 2026, manakala kedua-dua versi bahasa terma pemegang kad mencetak 3 Ogos 2026. Notis berasingan sudah mengumumkan perubahan fi pada 16 Oktober 2026. Tarikh ini mengenal pasti dokumen yang berbeza; ia tidak membuktikan tawaran persendirian yang mengawal akaun anda.

Sumber: Halaman produk CIMB Platinum-i; Helaian Pendedahan Produk CIMB; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026; Terma pemegang kad CIMB dalam Bahasa Melayu; Notis semakan fi CIMB, 16 Oktober 2026

Apa yang berubah pada 2026?

Notis CIMB pada 21 November 2025 menukar kad Islam sedia ada dan perkhidmatan berkaitannya daripada ujrah (aturan berasaskan fi) kepada tawarruq, berkuat kuasa 1 Januari 2026. Soalan lazim yang dikemas kini pada 31 Disember mengekalkan kewajipan bayaran bulanan dan menyatakan Harga Jualan Bank muktamad akan dipaparkan menjelang Februari 2026. Kemas kini yang mengiringinya juga menukar label penyata “Payable Facility Charge” kepada “Profit Charge”. Paparan penyata semasa penukaran itu bukan pembelian baharu atau penghapusan hutang. Jadual memilih keluar pada Disember ialah maklumat sejarah.

Sumber: Notis penukaran CIMB; Soalan lazim penukaran CIMB yang dikemas kini; Kemas kini paparan penyata CIMB

Tawarruq menggunakan jualan komoditi secara tangguh untuk mewujudkan kewajipan pembiayaan dan jualan tunai berasingan kepada pihak ketiga. CIMB bertindak sebagai ejen yang anda lantik bagi langkah dagangan yang didokumenkan. Dana ini menyokong kemudahan kad: penggunaan biasa membayar peniaga, manakala pendahuluan tunai memberikan wang tunai dan tertakluk kepada aturan caj yang berbeza. Anda berhutang amaun yang perlu dibayar di bawah kemudahan itu. Penerangan ini menjelaskan peranan dalam dokumen, bukan bukti bahawa kami memerhatikan dagangan komoditi anda.

Sumber: Helaian Pendedahan Produk CIMB; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026

Jangan kelirukan siling kontrak dengan perbelanjaan bulan ini. Harga Belian Bank merangkumi had yang diluluskan ditambah 50%; ini tidak menaikkan had boleh guna secara automatik. PDS menyatakan kenaikan sementara tertakluk kepada kelulusan. Jumlah Keuntungan menggunakan kadar siling dan tempoh lima tahun; keuntungan bulanan sebenar menggunakan kadar efektif serta penggunaan yang terpakai. Ibra’ bermaksud rebat: dokumen awam menerangkan perbezaan antara jumlah keuntungan berasaskan siling dengan keuntungan efektif, serta rebat/pengecualian ketika pembatalan atau pembaharuan tertakluk kepada terma.

Sumber: Helaian Pendedahan Produk CIMB; Fi dan caj kad CIMB Islamic; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026

Baca amaun bersama tarikhnya

Baki Baharu ialah keseluruhan amaun yang ditunjukkan sebagai perlu dibayar dalam penyata. Bayaran minimum ialah bayaran wajib yang lebih kecil bagi kitaran itu, bukan janji bahawa keuntungan berhenti dikenakan. Bayaran dikira diterima apabila dikreditkan ke akaun bank, bukan sekadar ketika anda memulakannya. Ambil kira masa pemprosesan saluran pembayaran dan semak penerimaan.

Sumber: Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026

Kaedah minimum CIMB ialah: 5% Baki Semasa, ditambah semua cukai perkhidmatan/nilai tambah, semua ansuran bulanan yang perlu dibayar dan minimum terdahulu yang belum dibayar, atau RM50, mana-mana yang lebih tinggi. Baki Semasa merangkumi pembelian, pendahuluan tunai, keuntungan, ta’widh dan fi lain yang terpakai. Contoh penyata ini tidak mempunyai item tambahan tersebut. Jika cukai perkhidmatan RM25 perlu dibayar secara berasingan, asas pembelian RM2,000 yang sama memberikan RM125; tambah ansuran RM150 yang diandaikan perlu dibayar dan hasilnya RM275. Jangan masukkan tambahan berasingan itu secara senyap dalam minimum RM100 yang hanya melibatkan pembelian.

Sumber: Helaian Pendedahan Produk CIMB; Fi dan caj kad CIMB Islamic; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026

Bayaran penuh berbanding minimum

Bagi pembelian baharu, terma semasa memberikan 20 hari kalendar dari tarikh penyata apabila baki tertunggak bulan sebelumnya sudah dibayar penuh sebelum atau pada tarikh akhirnya. Bayar penyata ini sepenuhnya dan tepat pada masanya juga. Halaman fi menyatakan bahawa jika tidak, keuntungan pembelian dikira dari tarikh setiap transaksi diposkan. Pendahuluan tunai dan pindahan baki tiada tempoh tanpa caj keuntungan pembelian; terma juga mengecualikan ansuran bulanan daripada takrif transaksi pembelian.

Sumber: Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026; Fi dan caj kad CIMB Islamic

Tahap keuntungan pembelian yang diterbitkan ialah 15% setahun selepas 12 bayaran minimum berturut-turut tepat pada masanya, 17% selepas sekurang-kurangnya 10 bulan tepat dalam 12 bulan terakhir, dan 18% jika tidak. Contoh ini mengandaikan tahap 18% bagi pilihan membawa baki; bank perlu menentukan tahap sebenar. RM1,900 ialah baki daripada penolakan sahaja, bukan bil berikutnya. Keuntungan boleh dikira semula dari tarikh transaksi diposkan apabila tempoh tanpa caj hilang, dan bayaran sebenar boleh digunakan dahulu untuk keuntungan terakru, ta’widh serta fi di bawah klausa 29.1. Tarikh asal transaksi diposkan/bayaran diterima, baki harian, kaedah kiraan hari dan pembundaran diperlukan untuk menghasilkan semula caj. Oleh itu, kami tidak menukar RM1,900 × kadar bulanan menjadi bil bank yang direka atau mendakwa tempoh penyelesaian hutang.

Sumber: Fi dan caj kad CIMB Islamic; Helaian Pendedahan Produk CIMB; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026

Caj dan pengecualian yang perlu disemak

• Fi tahunan dan cukai: fi tahunan kad utama serta tambahan Platinum-i yang dipilih dikecualikan, tetapi cukai perkhidmatan RM25 yang diterbitkan dikenakan pada setiap kad ketika pengaktifan dan pembaharuan tahunan. Fi tahunan dikecualikan tidak bermaksud bebas cukai.
• Pendahuluan tunai: halaman fi kini mengecualikan fi pendahuluan tunai, tetapi mengenakan keuntungan 18% setahun atas asas baki harian dari pembayaran tunai sehingga penyelesaian penuh. Kos ATM dan pertukaran asing lain mungkin terpakai.
• Ansuran: 0% Easy Pay tersedia di peniaga yang mengambil bahagian. Flexi Payment Plan-i, CashLite-i dan penukaran baki ialah program berbeza, bukan 0% secara automatik. Dapatkan terma pelan sebenar, jumlah perlu dibayar, tempoh, layanan penyelesaian awal/pembatalan dan layanan bayaran tertunggak. Semua ansuran bulanan yang perlu dibayar dimasukkan sepenuhnya dalam minimum.
• Perbelanjaan asing: CIMB menerbitkan kadar pertukaran rangkaian kad ditambah kos pentadbiran 1% dan apa-apa fi transaksi rangkaian. Pilihan peniaga untuk mengebil dalam ringgit bukan bukti bahawa ia lebih murah.
• Kad tambahan: pemegang utama kekal bertanggungjawab atas transaksi kad tambahan.

Sumber: Halaman produk CIMB Platinum-i; Helaian Pendedahan Produk CIMB; Fi dan caj kad CIMB Islamic; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026

Sumber: Notis semakan fi CIMB, 16 Oktober 2026

Jika minimum dibayar lewat

Halaman fi menyatakan ta’widh (pampasan) dikenakan apabila minimum tidak dibayar sebelum atau pada tarikh akhirnya: 1% baki pembelian/pendahuluan tunai yang belum dibayar, minimum RM10 dan maksimum RM100. Namun, PDS Januari menyatakan kos sebenar sehingga 1% dan turut merangkumi program bank; klausa 27.1 terma Ogos menyatakan kos sebenar sehingga 1% atas baki pembelian yang belum dibayar serta menyatakan ta’widh tidak dikompaun. Penerangan awam itu mempunyai asas dan perkataan yang berbeza. Minta bank menyelaraskan dokumen, pencetus, asas dan kos sebenar yang terpakai pada akaun anda; panduan ini tidak memilih aturan bagi akaun bercampur atau tertunggak. Jangan anggap lanjutan hujung minggu automatik: klausa 27.3 menyatakan bank boleh memberikan empat hari kalendar.

Had maksimum ta’widh RM100 bukan had hutang atau semua akibat kegagalan membayar. Bahagian 5 PDS menyatakan bank boleh menggantung atau menamatkan kad, menggunakan pemungut hutang, mengambil tindakan mahkamah, menggunakan hak tolak selesai selepas notis yang dinyatakan dan merekodkan kegagalan bayaran dengan agensi kredit. Hubungi bank awal jika anda tidak mampu meneruskan bayaran.

Sumber: Fi dan caj kad CIMB Islamic; Helaian Pendedahan Produk CIMB; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026

Kenyataan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia (MPS BNM), dikeluarkan dan berkuat kuasa pada 3 Julai 2026, menetapkan parameter fi pendahuluan tunai dan tahunan serta mengiktiraf penyesuaian tertentu bagi hasil tawarruq dan bayaran balik. Ia tidak mengesahkan contoh kami atau membuktikan pelaksanaan bank. Larangannya terhadap pengkompaunan ujrah dan caj lewat bagi kad berasaskan ujrah tidak patut dijadikan dakwaan umum bahawa semua caj pada semua kad-i tidak pernah dikompaun.

Sumber: Kenyataan dan piawaian MPS BNM tentang kad

Pembaca Muslim dan bukan Muslim

Label Islam menerangkan aturan kontrak dan penggunaan produk; label itu sendiri bukan ujian kewarganegaraan, pendapatan atau kelulusan. Public Islamic Bank menyatakan pelanggan Muslim serta bukan Muslim boleh menyertai, sebagai contoh penyertaan dalam perbankan Islam. Bagi kad CIMB yang dipilih, semak syarat permohonannya sendiri dan kelulusan bank: halaman produk menerbitkan pendapatan tahunan minimum RM24,000. Agama atau memenuhi satu ambang tidak menjamin kelulusan. Terma CIMB mengehadkan penggunaan yang tidak patuh Syariah; kelulusan sesuatu transaksi tidak mengatasi kewajipan penggunaan tersebut.

Sumber: Soalan lazim penyertaan Public Islamic Bank; Halaman produk CIMB Platinum-i; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026

Sebelum menggunakan atau membayar kad

1. Padankan kad yang tepat, PDS, versi terma dan notis kemudian. Semak sama ada perubahan sudah berkuat kuasa.
2. Baca Baki Baharu, tarikh akhir dan minimum secara berasingan. Kenal pasti cukai, ansuran, pendahuluan tunai dan tunggakan.
3. Sahkan tahap keuntungan, sama ada tempoh tanpa caj pembelian tersedia, tarikh transaksi diposkan dan cara bayaran separa diagihkan.
4. Bagi tunai atau ansuran, minta jumlah kos serta terma bayaran balik; jangan bergantung pada tajuk pengecualian fi atau label 0%.
5. Jika caj berbeza antara dokumen, minta pecahan bertulis. Jika pembayaran semakin sukar, hubungi bank awal dan gunakan saluran aduan/bantuan dalam panduan berkaitan.

Kad konvensional juga memerlukan anda membandingkan masa penyata, faedah, fi dan terma bayaran lewat. Kos ringgit yang serupa sahaja tidak membuktikan kontrak yang sama atau menunjukkan kad yang mampu anda bayar. Ganjaran tidak menghapuskan kewajipan bayaran balik.

Sumber: Helaian Pendedahan Produk CIMB; Terma pemegang kad CIMB, 3 Ogos 2026